BMWの自動車保険はやっぱり高い。なぜ？？
自動車を維持するうえで、自動車保険は必須です。交通事故は一瞬の油断で人生が変わる大事件です。自分が加害者になった時の賠償資力を確保する手段としては、自動車保険以外ありません。
外車の自動車保険は高いと言われますが、正しい解釈は、車両本体価格が高く且つ車両クラスも高いため、車両保険が高くなり、結果、自動車保険料が高くなるという事です。
車両保険は保険会社が車種ごとに引き受け金額の幅がありますので、その幅の中で選択が可能です。
F26型X4（2017年式）は270-355万の幅の中で選択する事が出来ます。（保険会社によって引受額は違います）
以前の保険と比べてみる（ダイハツミラ）
10等級の契約で保険料が20,510円です。割引率が10等級・無事故で45％なので割り戻すと、元値は45,577円です。
自動車保険の価格を決める重要な要素が型式別料率クラスです。車種毎に参考となる数値が公表されており、各保険会社がその車種毎にリスクを判断し、保険料を決定します。クラスが高いからと言って危険な車ではなく、修理代が高額になるので高く設定やその車の運転者の属性分析で高く設定など、クラスが高い＝危険・クラスが低い=安全という訳ではありません。
X4の前に乗っていたダイハツミラは、対人対物人身傷害クラスは3で車両保険は一番低いクラス1です。この設定なので自動車保険が安価になっています。
BMW X4の型式別料率クラスが高すぎる
ダイハツミラが対人対物人身傷害クラスは3・車両保険は一番低いクラス1に対して、BMW X4は対人クラス14・対物クラス8・人身傷害クラス7・車両保険15と高い設定です。
個人的な想像になりますが、ミラを運転する集団にくらべてX4を運転する集団は、対人・対物・車両事故において高額になるケースが傾向として高いという事になります。保険は大数の法則による商品なので、自分がいかに安全運転でも関係ありません。
X4（SUVだけどスポーツカー風・クーペSUV）のライバル車としてはTOYOTAハリアーがありますが、対人クラス7・対物クラス8・人身傷害クラス7・車両保険クラス8です。車両クラスが大きく異なるという事は、事故時の修理費用の価格差を意味しています。（BMWの修理代が高い）
BMW X4の保険料をリーズナブルにしてみる
高い設定である以上は、あとは補償内容を見直して節約です。自分が考える保険契約のベストな内容です。車両自己負担額が保険料をリーズナブルにする大きなポイントです。特約は弁護士費用補償特約のみです。
- 対人対物保険無制限（被害者救済として当然）
- 人身傷害保険（自分と家族を守るため、車外補償有のタイプ）
- 車両保険（引受額の上限金額・車の価格は上昇傾向の為）
- 車両自己負担額は（1回目10万・2回目10万タイプ）
車両自己負担額による保険料の違い
車両保険の自己負担額を1回目10万・2回目10万とした場合の保険料は、56,850円です。等級が17等級の為、割引率が53％ですので割り戻すと、元値は107,264円です。ミラの元値が45,000円である事を考えると、意外と安価です。
一方で、車両保険の自己負担額を1回目0万・2回目10万とした場合の保険料は、65,030円です。等級が17等級の為、割引率が53％ですので割り戻すと、元値は122,698円です。1回目も10万円タイプと比べて、15,434円も差があります。
15,000円の差（自分の等級で8,180円）ですが、10万円についてどう考えるかです。車両保険を使うケースとしては、自損事故か相手方がある事故です。
自損事故の場合は、修理代が24万円以上でないと保険を使うメリットがありません。自分は17等級ですが、事故がなければ今後3年で54（18等級）+55（19等級）+63（20等級）＝172％の割引が得られます。自損事故で保険を使って3等級ダウンすると、31+33+36＝100％の割引しか受けられなくなります。72％の割引率を失っています。
今回割引前の保険料は約110,000円と計算出来ましたので、3年で33万円です。33万円×72％＝24万円がざっくりですが、保険利用の損益分岐点です。
等級は20等級までありますので、等級進行の遅れを加味すると更に差は広がります。20等級の3年分で63+63+63＝189％。17-19等級まであがる3年分で53+54+55＝162％で差分が22％あります。33万円×22％で7万円です。
ざっくり試算ですが、31万円の以下の修理においては保険を使うメリットがあまりないという事になります。最近の修理は高額化が進んでいますので、ディーラーでの30万円の修理代は擦り傷と少しの凹み程度です。
車は形あるもので、傷はつくものと割り切っており、前の愛車である傷だらけのミラアビィでどこにで出かけていましたので、20-30万の傷で保険を使うことないと考えています。
なので、車両自己負担額は1回目10万円・2回目10万円で保険料を節約します。（念のため、自己負担1回目20万円の設定がある保険を探し中）
ただ車両盗難が心配なので車両保険は欠かせません。X4はニッチなお車ですが、価格は高いので盗まれたら、自分のお金で買替出来ません。自分では補えない損害を、保険で補償できる。保険ってすごい。
ミラアビィからBMW X4に乗り換えてから高速の運転は明らかに楽になりました。（街乗りはミラの方が楽）
高速道路で走行車線の大型トラックを抜く時など、追い越し車線に入らざるを得ない時があるのですが、ミラの時は、なかなか加速せず苦労しましたが、X4は苦労しません。
当たり前なのかもしれませんが、アクセルを踏んだら何事もないかのように加速しあっという間に追い越し完了・走行車線に戻れます。ミラの時のエンジン音が懐かしいです。
